【按揭小百科】樓價跌，按揭被Call Loan？如何避過風險？
樓價跌，按揭被Call Loan？如何避過風險？–利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣
樓市下行，坊間有不少傳言指有業主被銀行Call Loan (提前償還按揭貸款)。不過，據我們的經驗及了解，銀行Call Loan的真正原因未必因為樓價下跌。反而，是業主本身可能有其他問題，例如業主做了高成數按揭。在並無通知銀行之下，將單位出租。另外，近期常見的一些原因，是業主大約幾年前承造了發展商一按，由於發展商一按通常會設有期限，如3至5年不等，期滿後，由財務機構決定(按揭)續期與否，即使財務機構願意續期，但會將按揭息率大大調升，幅度高過銀行，屆時業主便要急於找銀行以轉按。事實上，出現上述Call Loan的情況不一定等於「世界末日」，坊間仍有好多方法可以解決。
我們先講解一下，銀行Call Loan情況會有哪幾種？最多人熟知的原因一定是「斷供」，如果業主或借款人有拖欠按揭供款、管理費或差餉等，而被銀行發現，銀行便會開始將該借款人列為「重點觀察對象」，或會查閱其信貸報告有沒有異常情況，如物業有否二按等，如有發現，便會立即call loan。即使信貸報告沒有異常情況，但如果後續供款仍經常不準時，銀行很大機會要求借款人提早償還貸款。一般而言，銀行的做法是當借款人拖欠供款3個月以上，便會call loan，而銀行也要把這個數據向金管局匯報。
另一近日較被關注的Call Loan情況，是用了按揭保險做高成數按揭，把原申報作自住的物業，改做出租用途。事實上，承造高成數按揭的物業出租，不單會被銀行Call Loan，更可能會因虛假聲明或詐騙等罪名而負上刑責。
除了上述情況，借款人的戶口出現不尋常的情況，令銀行懷疑借款人的戶口可能涉及洗黑錢或者，不當使用個人戶口作商業用途等，銀行或會取消借款人的銀行戶口，甚或要求提前償還按揭貸款。
另外，如果被銀行發現把自住單位變成商業用途或有嚴重僭建及違規等情況，以及未得銀行同意下，將物業作抵押向財務公司借取二按，銀行也很大機會Call Loan。
上述種種原因，導致銀行可能Call Loan，但不等同物業要立即成為「銀主盤」，因為每間銀行的審批準則及要求不同，我們曾為遲供款80多次、信貸評級I級的客戶，找到銀行接納其轉按申請，而避過變成銀主盤。
所以如果發現有上述情況，懷疑自己屬Call Loan的「高危」人士時，應盡快尋求專業人士協助，或能及早配對合適的銀行做轉按，爭取最有利的息率及條款。
