【按揭小百科】買樓已耗盡貸款額，仍可借私貸做裝修嗎？

樓價高企，儲首期買樓已不容易，不少人「瞓身」把全部儲畜用作首期，更可能用盡借貸能力，盡借最高按揭成數，只為了早日「上車」，但是要搬入辛苦購入的新居，要有資金去購買傢俬或作簡單的裝修，這時候能否借私貸去作短期資金週轉？會否因而影響到原本的按揭？

事實上，不少銀行會為業主提供裝修貸款，當然亦有業主會借私貸等去應付開支。不過於申請前，要留意千萬不要早於按揭貸款提交申請，如果是在銀行未批出按揭貸款前便申請私貸的話，由於銀行會把私貸的還款，計入供款佔入息比率，可能會影響到按揭的審批。特別是選用高成數按揭的人士，按保公司會關注買家首期來源是否由借貸所得，如在申請按揭時同步有私貸申請，可能會影響到批核的按揭成數。

不過，若然已經提取按揭貸款，多數銀行是可以接受客戶再借私貸，而按揭連同私貸的每月還款不多於每月入息的75%便可，部分銀行更可接受不超過入息的80%。

舉例，如月入10萬元，而每月還款已佔5萬元，他仍可借每月還款不多於3萬元的私貸。另外，現時部分銀行要求私人貸款不多於每月入息的10倍，以上述例子，最高可借貸金額為100萬元，還款期最長5年，假設息率可做到最低的2.5厘，單計私人貸款部分月供約1.8萬元，連同按揭供款，每月總還款額約6.8萬元，符合到每月還款不多於每月入息80%的要求。

要留意，申請私貸或裝修貸款時，不單要衡量自己的還款能力，還要留意自己的信貸評級，因為部分銀行批核私貸時，或會按信貸評級去決定批核金額，例如信貸評級是C級或以上，可借月薪的10倍，但信貸評級在F級，可能只可借月薪的3至4倍，同時息率也可能相應調高。