按揭保險的保費
有 記 者 問 我 ， 新 推 出 的 按 揭 保 險 所 收 的 保 費 是 否 合 理 ， 我 的 回 應 是 ， 收 費 是 否 合 理 該 由 市 場 去 決 定 ， 我 個 人 無 從 判 斷 ， 但 我 對 今 次 訂 定 保 費 的 機 制 卻 不 能 認 同 。 我 認 為 保 費 最 好 由 市 場 決 定 ， 即 透 過 保 險 公 司 、 銀 行 及 消 費 者 之 間 各 自 進 行 討 價 還 價 去 決 定 ， 而 非 由 政 府 包 辦 ， 透 過 按 揭 證 券 公 司 的 名 義 與 保 險 公 司 私 下 決 定 一 切 ， 然 後 強 加 在 銀 行 與 消 費 者 頭 上 。
按 揭 證 券 公 司 並 不 一 定 是 最 好 的 談 判 者 ， 因 為 ， 他 們 並 非 利 益 最 尤 關 的 人 ， 保 費 不 是 他 們 付 出 的 ， 人 們 會 擔 心 他 們 是 否 已 盡 全 力 與 保 險 公 司 去 討 價 還 價 。 我 寧 願 由 銀 行 去 談 判 保 費 也 比 由 按 揭 證 券 公 司 出 面 好 ， 起 碼 保 費 收 多 收 少 會 影 響 銀 行 的 生 意 ， 銀 行 不 敢 掉 以 輕 心 。 但 按 揭 證 券 公 司 卻 是 一 間 半 官 方 機 構 ， 其 工 作 人 員 難 免 有 公 務 員 心 態 ， 參 與 談 判 時 不 及 私 人 機 構 那 麼 肉 緊 。
現 時 收 費 不 合 理 的 地 方 是 消 費 者 沒 有 參 加 談 判 ， 他 們 意 願 要 幾 經 轉 折 才 能 傳 達 到 保 險 公 司 。 其 實 每 一 個 投 保 者 其 還 款 能 力 都 不 同 ， 如 果 讓 他 們 各 自 與 保 險 公 司 談 判 ， 他 們 可 能 可 以 按 自 己 的 實 力 地 位 爭 取 到 不 同 的 折 扣 ， 一 如 消 費 者 去 買 火 險 或 汽 車 保 險 一 樣 。
然 而 ， 現 時 按 揭 證 券 公 司 把 一 切 都 包 辦 好 了 ， 一 次 過 付 款 多 少 錢 ， 分 期 多 少 錢 ， 借 八 成 多 少 錢 ， 借 八 成 半 又 多 少 錢 ， 全 部 定 額 列 表 徵 收 ， 完 全 失 去 靈 活 性 ， 失 去 討 價 還 價 餘 地 。
我 認 為 ， 按 揭 保 險 在 香 港 尚 屬 於 新 生 事 物 ， 尚 未 定 形 ， 目 前 的 保 費 徵 收 率 尚 是 一 種 嘗 試 ， 它 最 終 要 根 據 參 與 投 保 的 人 數 ， 要 求 賠 償 的 比 例 ， 及 保 險 公 司 的 運 作 開 支 去 決 定 其 合 理 的 收 費 水 平 。 現 在 按 揭 證 券 公 司 好 像 把 一 切 都 固 定 了 下 來 ， 不 利 於 市 場 機 制 的 運 作 ， 不 是 一 個 好 制 度 。 我 認 為 ， 政 府 只 需 容 許 銀 行 ， 在 有 認 可 的 保 險 公 司 肯 承 保 風 險 的 情 況 下 ， 做 七 成 以 上 的 按 揭 就 可 以 了 ， 保 費 如 何 收 法 應 由 參 與 者 自 行 討 價 還 價 ， 由 市 場 機 制 去 決 定 。
